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Was ist der Unterschied zwischen gezillmerten und ungezillmerten Versicherungen?

Was bedeutet gezillmert/ungezillmert und worin besteht der Unterschied Was bedeutet gezillmert/ungezillmert und worin besteht der Unterschied kues1 @freepik.com

August Zillmer (1831-1893), ein deutscher Versicherungsmathematiker, entwickelte das Zillmer-Verfahren zur Verbesserung der Berechnung von Deckungsrückstellungen bei Versicherungen. Versicherungskunden kennen den Begriff „Zillmerung“ teilweise auch durch den Umstand, dass der wirtschaftliche Wert (Anm.: Rückkaufswert) einer sog. „gezillmerten“ Lebensversicherung in den ersten Jahren deutlich unter der Summe der bereits gezahlten Beiträge resp. Netto-Prämien liegt.

Was bedeutet der Begriff Zillmerung?

Beim Zillmer-Verfahren werden alle Abschlusskosten inklusive sämtlicher Provisionen zu Beginn der Laufzeit fällig. Das hat zur Folge, dass Sie als Anleger oft viele Jahre warten müssen, bis der Wert der Anlage die Einzahlungen übersteigt. Durch den Abzug der Abschlusskosten von den einbezahlten Prämien in den ersten fünf Jahren, verringert sich das Veranlagungskapital deutlich, was sich wiederrum direkt und negativ auf den Zinseszinseffektes auswirkt.

Mit der Zillmerung verflüchtigt sich auch einer der Vorteile fondsgebundener Lebensversicherungen. Denn bei fondsgebundenen Lebensversicherungen entfällt, im Gegensatz zu sog. Fondssparplänen, die 27,50-%ige KESt. (Kapitalertragssteuer). Die hohen Abschlusskosten bei gezillmerten Versicherungsverträgen neutralisieren jedoch diesen positiven Effekt. Die Zillmerung verursacht grundsätzlich nichts anderes, als dass im Schnitt, nach Abzug sämtlicher Kosten, von einer monatlichen € 100,00 Netto-Prämie nur € 70,00 bis € 75,00 effektiv veranlagt werden.

Bei allen gezillmerten Polizzen sind Sie als Kunde mit der Tatsache konfrontiert, dass Sie bei einer Einzahlung von z.B. € 6.000,00 auf 5 Jahre verteilt (entspricht einer monatlichen Netto-Prämiensumme von € 100,00), lediglich einen Rückkaufswert von € 4.200,00 erhalten, also in etwa zwei Drittel Ihrer Einzahlungen (hier: Verlust von -30%) - je nach Versicherer, etwas mehr oder weniger.

Bei einer ungezillmerten Polizze hätten Sie nach 5 Jahren immer noch einen Rückkaufswert von € 5.700,00 (Anm.: wir beziehen uns hier auf Zirka- bzw. Durchschnittswerte aus der Praxis bei 0,00% Rendite).

Gezillmerter versus ungezillmerter Versicherungsvertrag im konkreten Vergleich

Ausgangssituation: Sie möchten sich über eine fondsgebundene Lebensversicherung einen finanziellen Polster aufbauen und entscheiden sich für eine Einzahlungssumme von € 100,00/Monat bei einer Vertragslaufzeit von 30 Jahren.

Bei gezillmerten Tarifen werden die Abschlusskosten der gesamten Laufzeit zu Beginn angelastet und auf die ersten 5 Jahre verteilt. Dieser Kostenanteil beträgt meist 5,00%, selten mehr. Bei einer 30-jährigen Laufzeit, mit einer Netto-Monatsprämie von € 100,00, ergeben sich somit Kosten von etwa € 1.800,00, welche auf die ersten 5 Jahre aufgeteilt und von der Einlage sofort abgezogen werden. Das entspricht einem Betrag von € 360,00 p.a. oder 30,00% Ihrer einbezahlten Netto-Prämie - und das 5 Jahre lang.

Gezillmerter Vertrag in den ersten 5 Jahren

Über 5 Jahre hinweg werden 30,00% Ihrer Netto-Prämie als Abschlusskosten von Ihren Einzahlungen abgezogen.
Ihre Netto-Prämienzahlung p.a.: € 1.200,00; die angelasteten Kosten p.a.: € 360,00; Ihre veranlagbare Prämie p.a.: € 840,00

Ungezillmerter Vertrag in den ersten 5 Jahren

Bei der ungezillmerten Variante werden pro Jahr nur 5,00% Ihrer Netto-Prämie als Abschlusskosten vom Versicherer einbehalten.
Ihre Netto-Prämienzahlung p.a.: € 1.200,00; die angelasteten Kosten p.a.: € 60,00; Ihre veranlagbare Prämie p.a.: € 1.140,00

Das bedeutet im Umkehrschluss, dass bei der ungezillmerten Variante in den ersten 5 Jahren um 25,00% mehr von Ihrer Prämie veranlagt werden, was sich logischerweise auch im höheren Rückkaufswert widerspiegelt. Das ist ein großer Unterschied und für Sie als Anleger bedeutet das, dass Sie mit der ungezillmerten Variante immer deutlich besser aussteigen als mit einer herkömmlichen, gezillmerten Polizze.

Aktuell bringen immer mehr Versicherer ungezillmerte Lebensversicherungsprodukte auf den Markt - unserer Meinung nach: höchste Zeit und absolut korrekt.

Ein weiterer, wichtiger Aspekt ist die Form der Honorierung des Beraters. Bei der ungezillmerten Variante erhält der Berater während der gesamten Laufzeit Ihres Vertrages kleine Provisionen anstatt einer großen Provisionszahlung zu Beginn Ihres Vertrages, die sich negativ auf die Performance Ihrer Versicherungspolizze auswirkt.

Letzte Änderung am Dienstag, 25 September 2018 21:03
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